Uitspraak
RECHTBANKDEN HAAG
Kantonrechter
Zittingsplaats Den Haag
Zaaknummer: 11925804 \ RL EXPL 25-19208
Vonnis van 28 mei 2026
in de zaak van
ZILVEREN KRUIS ZORGVERZEKERINGEN N.V.te Leiden,
(oorspronkelijke) eiseres in conventie, gedaagde in verzet,
hierna te noemen: Zilveren Kruis,
gemachtigde: Syncasso Gerechtsdeurwaarders,
tegen
[partij B]te [woonplaats] ,
(oorspronkelijke) gedaagde in conventie, eiser in het verzet, eiser in reconventie,
hierna te noemen: [partij B] ,
procederend in persoon,
1.De procedure
1.1.
Het verloop van de procedure blijkt uit:
- de dagvaarding van Zilveren Kruis van 4 april 2025 met producties;
- het tussen partijen gewezen verstekvonnis van 14 mei 2025 met zaak- en rolnummer 11677467 RL EXLP 25-7984;
- de verzetdagvaarding van [partij B] van 6 oktober 2025 van [partij B] met producties;
- de verzetdagvaarding van [partij B] van 6 oktober 2025 van [partij B] met producties;
- de akte van Zilveren Kruis van 20 januari 2026 met aanvullende producties;
- de e-mail van [partij B] van 20 april 2026 met aanvullende producties;
- de e-mail namens Zilveren Kruis van 20 april 2026 met een aanvullende productie;
- de akte vermeerdering van eis van Zilveren Kruis van 21 april 2026;
- de mondelinge behandeling van 21 april 2026, waarvan door de griffier aantekeningen zijn gemaakt.
1.2.
Op de mondelinge behandeling was aan de zijde van Zilveren Kruis namens Syncasso Gerechtsdeurwaarders aanwezig de heer [naam] . [partij B] was in persoon aanwezig.
1.3.
Op de mondelinge behandeling heeft de kantonrechter bepaald dat er op 28 mei 2026 een vonnis komt.
2.De feiten
2.1.
[partij B] heeft sinds 2018 een zorgverzekering bij Zilveren Kruis. Naast de basisverzekering heeft [partij B] ook een aanvullende verzekering. De premie voor de basisverzekering is verschuldigd aan Zilveren Kruis. De premie voor de aanvullende verzekering is verschuldigd aan Achmea Zorgverzekering N.V. Beide premies worden geïncasseerd door Zilveren Kruis. Voor zover het de premie van Achmea Zorgverzekering N.V. betreft, ligt daaraan een akte van cessie ten grondslag.
2.2.
In de algemene voorwaarden die van toepassing zijn op de rechtsverhouding tussen Zilveren Kruis en [partij B] staat:
4.2
Gecontracteerde zorgverleners
Heeft u zorg nodig die valt onder de basisverzekering? Dan kunt u elke zorgverlener in Nederland kiezen die een contract heeft met ons. Deze zorgverlener declareert de kosten rechtstreeks bij ons.
(…)
4.4
Soms moet u iets terugbetalen
Het komt soms voor dat wij aan de zorgverlener of zorginstelling meer betalen dan waarop u volgens de verzekeringsovereenkomst recht heeft. Dit gebeurt bijvoorbeeld als u zelf een deel van het bedrag moet betalen vanwege een eigen bijdrage of eigen risico. U (verzekeringnemer) moet dan geld aan ons terugbetalen. Dit innen wij via automatische incasso. Door deze verzekering met ons aan te gaan, wordt u (verzekeringnemer) namelijk geacht ons een machtiging te hebben verleend.
2.3.
In 2024 had [partij B] een (wettelijk verplicht) eigen risico van € 385,00.
2.4.
In 2024 heeft [partij B] specialistische zorg ontvangen van een zorgverlener in het Amsterdam UMC. Ter zake hiervan heeft de zorgverlener aan Zilveren Kruis een bedrag gefactureerd van € 583,56. Dit bedrag heeft Zilveren Kruis uit hoofde van de basisverzekering aan de zorgverlener betaald.
2.5.
In een brief van 21 augustus 2024 heeft Zilveren Kruis [partij B] hierover geïnformeerd. In de brief staat verder dat Zilveren Kruis in verband hiermee het eigen risico van [partij B] (€ 385,00) van zijn rekening zal afschrijven. Bij de brief bevindt zich een bijlage waarop staat:
Datum
03-01-2024 tot en met 01-04-2024
Omschrijving
AMSTERDAM UMC Ziekenhuiszorg/medisch specialistische zorg
Ingediend
€ 583,56
Voor uw eigen rekening
Eigen risico 2024 € 385,00
U betaalt
€ 385,00
2.6.
[partij B] heeft de afschrijving van dit bedrag tegengehouden.
2.7.
Nadat Zilveren Kruis de vordering in handen had gegeven aan Syncasso Gerechtsdeurwaarders heeft [partij B] in een e-mail van 10 januari 2025 aan Syncasso Gerechtsdeurwaarders geschreven:
Kunt u uitleggen waar deze kosten op zien?
Ik heb die uitleg nimmer ontvangen en zou toch willen weten waarvoor ik betaal.
Overigens helpt het als we met z’n allen geld moeten blijven uitgeven aan een dure en niet werkende energietransitie, de uitgaven voor oorlogsvoering en de daarmee gepaard gaande inflatie. Dan blijft er meer geld over voor burgers. Mensen kunnen dit niet langer behappen. Ondanks alle geldverkwistende investeringen en maatregelen is 2024 naar wordt beweerd het warmste jaar. Dan doen we iets niet goed lijkt me.
2.8.
In oktober 2025, december 2025 en januari 2026 heeft [partij B] de automatische incasso van zijn maandelijks verschuldigde premie ongedaan gemaakt.
2.9.
In aanloop naar de mondelinge behandeling van 21 april 2026 heeft [partij B] deze premie alsnog betaald. Het eigen risico over 2024 heeft hij echter nog steeds onbetaald gelaten.
3.Het geschil
In conventie
3.1.
Zilveren Kruis heeft in de verstekzaak gevorderd dat de kantonrechter bij vonnis, uitvoerbaar bij voorraad, [partij B] veroordeelt tot betaling van:
€ 385,00 (hoofdsom, te vermeerderen met wettelijke rente vanaf 25 maart 2025);
€ 11,00 (rente over de periode tot 25 maart 2025);
€ 69,88 (buitengerechtelijke incassokosten),
een ander met veroordeling van [partij B] in de proceskosten.
3.2.
Deze vorderingen zijn in het verstekvonnis toegewezen.
3.3.
In de verstek- en verzetprocedure heeft Zilveren Kruis het volgende aangevoerd. [partij B] heeft in 2024 zorg gekregen die Zilveren Kruis heeft betaald/vergoed. Een deel valt onder het eigen risico (€ 385,00). Het restant valt onder de dekking van de zorgverzekering. Genoemd bedrag van € 385,00 moet [partij B] aan Zilveren Kruis (terug)betalen. Nadat [partij B] eind 2025 - begin 2026 drie keer zijn maandelijkse premie niet betaalde, heeft Zilveren Kruis haar vordering in verband daarmee vermeerderd (bij akte van 21 april 2026), maar omdat [partij B] uiteindelijk toch betaalde, heeft Zilveren Kruis haar vordering vervolgens weer teruggebracht tot de oorspronkelijke vordering.
3.4.
[partij B] voert met de verzetdagvaarding alsnog verweer en heeft het volgende naar voren gebracht. Over de betaling van de maandelijkse premie is geen geschil meer. Aanvankelijk was niet duidelijk op grond waarvan Zilveren Kruis (ook) de premie van Achmea Zorgverzekering N.V. kon incasseren, maar nadat Zilveren Kruis de akte van cessie heeft overgelegd, is dat punt voldoende opgehelderd. Blijft over het eigen risico over 2024. Dat is om de volgende redenen niet verschuldigd:
a. a) Zilveren Kruis had geen volmacht om de zorgverlener rechtstreeks te betalen;
b) de door de zorgverlener gefactureerde werkzaamheden zijn onvoldoende gespecificeerd;
c) de werkwijze van Zilveren Kruis is in de algemene voorwaarden onvoldoende duidelijk beschreven;
d) de algemene voorwaarden zijn onredelijk bezwarend;
e) de algemene voorwaarden voldoen niet aan de (Europese) regels ter bescherming van consumenten;
d) Zilveren Kruis schendt de Algemene verordening gegevensbescherming (AVG).
In reconventie
3.5.
[partij B] vordert in reconventie, samengevat weergegeven, dat de kantonrechter bij vonnis, uitvoerbaar bij voorraad,
a. a) voor recht verklaart dat:
- Zilveren Kruis zich niet mag beroepen op een fictieve machtiging en geen bedragen via automatische incasso mag innen zonder uitdrukkelijke SEPA-machtiging;
- Zilveren Kruis geen volmacht heeft om namens [partij B] facturen van zorgverleners te betalen;
- artikel 4.4 van de algemene voorwaarden onredelijk bezwarend is en vernietigbaar, althans dit beding vernietigt;
b) Zilveren Kruis veroordeelt tot terugbetaling van reeds op basis van artikel 4.4 van de algemene voorwaarden geïncasseerde bedragen, vermeerderd met rente,
een en ander met veroordeling van Zilveren Kruis in de proces- en nakosten.
3.6.
De grondslag van deze vorderingen is gelijk aan hetgeen [partij B] in conventie naar voren heeft gebracht, een en ander zoals hiervoor in punt 3.4 samengevat.
3.7.
Zilveren Kruis voert verweer tegen de reconventionele vorderingen.
3.8.
Op de stellingen van partijen in conventie en reconventie wordt hierna, voor zover nodig, nader ingegaan.
4.De beoordeling
4.1.
De zaken in conventie en reconventie zijn inhoudelijk met elkaar verweven. Op beide fronten gaat het namelijk om de vraag of Zilveren Kruis op basis van de algemene voorwaarden de zorgnota (rechtstreeks) mocht betalen en vervolgens het eigen risico bij [partij B] in rekening mocht brengen. Vanwege deze samenhang zal de kantonrechter de over en weer ingestelde vorderingen hierna gezamenlijk bespreken.
4.2.
De uitkomst is dat geen van de door [partij B] opgeworpen obstakels stand houdt. [partij B] was het eigen risico van € 385,00 verschuldigd. Daarom blijft het verstekvonnis in stand. De tegenvorderingen van [partij B] zijn niet toewijsbaar. Hierna wordt uitgelegd waarom.
Betaling aan de zorgverlener en automatisch incasso
4.3.
Anders dan [partij B] bepleit, bevatten de artikelen 4.2 en 4.4 van de algemene voorwaarden (zoals hiervoor in punt 2.2 geciteerd) een toereikende grondslag voor a) de betaling van Zilveren Kruis aan de zorgverlener en b) de (automatische) incasso van wat Zilveren Kruis van de verzekeringnemer te vorderen heeft. In deze artikelen staat glashelder hoe het werkt: de zorgverlener factureert aan Zilveren Kruis, Zilveren Kruis betaalt de zorgverlener en als Zilveren Kruis iets van de verzekeringnemer te vorderen heeft (in dit geval het eigen risico), mag Zilveren Kruis dat automatisch incasseren.
4.4.
De algemene voorwaarden zijn – onbetwist – onderdeel van de contractuele verhouding tussen Zilveren Kruis en [partij B] . En dat betekent dat [partij B] daaraan is gebonden. Anders dan [partij B] betoogt, maakt uitdrukkelijk ook de incassomachtiging daarvan deel uit. Dat daarvoor een afzonderlijk SEPA-document nodig is, volgt uit niets.
Specificatie van de verleende zorg
4.5.
Met de specificatie van de verleende zorg is ook niets mis. De door Zilveren Kruis verstrekte specificatie vermeldt de zorgverlenende instantie, het tijdvak waarbinnen de zorg is verleend, de aard van de zorg en de kostprijs. [partij B] heeft erkend dat de genoemde zorg ook feitelijk is uitgevoerd. Een meer of andere specificatie kan van Zilveren Kruis niet worden verlangd.
Algemene voorwaarden zijn niet onredelijk bezwarend
4.6.
De algemene voorwaarden zijn niet onredelijk bezwarend. Voor verleende zorg moet simpelweg worden betaald. Een beding op grond waarvan Zilveren Kruis de zorgverlener rechtstreeks betaalt, is volstrekt gebruikelijk bij dit type zorgverzekering en allesbehalve onredelijk bezwarend. Hetzelfde geldt voor de automatische incasso. Ook dat mag gewoon in algemene voorwaarden worden opgenomen.
(Europese) consumentenbescherming
4.7.
Het beroep op de artikelen 6:230c BW, 6:230e BW, 6:230m en 6:230v BW slaagt evenmin. De twee eerstgenoemde bepalingen zijn niet van toepassing op verzekeringen en zogenoemde diensten van de gezondheidszorg (artikel 2 lid 2 sub b respectievelijk Pro f van Richtlijn 2006/123/EG). De twee laatstgenoemde bepalingen zijn op verzekeringen evenmin van toepassing (artikel 6:230h lid 2 BW in verbinding met artikel 6:230g lid 1 sub o BW en artikel 1:1 Wet Pro op het financieel toezicht). Reeds daarom gaat de kantonrechter daaraan voorbij. Voor zover [partij B] zich – onder verwijzing naar deze zelfde artikelen – verder nog beroept op artikel 6:193j BW treft ook dat beroep om dezelfde redenen geen doel.
AVG
4.8.
Ten slotte ziet de kantonrechter ook niet waarom in deze zaak de AVG in het geding is. Schending daarvan is niet gebleken, laat staan dat dit reden zou kunnen zijn om het door Zilveren Kruis gevorderde eigen risico onbetaald te laten.
Slotsom
4.9.
De slotsom is dat het verstekvonnis in stand blijft en dat voor toewijzing van de reconventionele vorderingen geen grondslag is.
Proceskosten
4.10.
[partij B] is in het ongelijk gesteld en moet daarom de proceskosten (inclusief nakosten) betalen. De proceskosten van Zilveren Kruis worden begroot op:
- kosten van de dagvaarding
€
146,14
- griffierecht
€
90,00
- salaris gemachtigde
€
169,00
(1 punt voor de dagvaarding tegen € 82,00, tarief 2025, en 1 punt voor het bijwonen van de zitting tegen € 87,00, tarief 2026)
- nakosten
€
144,00
(plus de kosten van betekening zoals vermeld in de beslissing)
Totaal
€
549,14
4.11.
Omdat Zilveren Kruis tegen de vorderingen in reconventie ten opzichte van het geschil in conventie (gelet op de inhoudelijke samenhang) geen aanvullende verweren naar voren heeft hoeven brengen, begroot de kantonrechter de proceskosten in reconventie op nihil.
5.De beslissing
De kantonrechter
in conventie
5.1.
laat in stand het verstekvonnis van 14 mei 2025 met zaak- en rolnummer 11677467 RL EXLP 25-7984, met dien verstande dat de kantonrechter punt 2 van de beslissing vernietigt, en in zoverre opnieuw rechtdoende [partij B] veroordeelt tot betaling van de proceskosten van Zilveren Kruis van € 549,14, te betalen binnen veertien dagen na aanschrijving daartoe, te vermeerderen met de kosten van betekening als zij niet tijdig aan de veroordeling voldoet en het vonnis daarna wordt betekend;
5.2.
verklaart de voormelde proceskostenveroordeling uitvoerbaar bij voorraad;
in reconventie
5.3.
wijst de vorderingen af;
5.4.
veroordeelt [partij B] in de proceskosten, begroot op nihil.
Dit vonnis is gewezen door mr. M.P.C. van Essen en in het openbaar uitgesproken op 28 mei 2026.